سوالات مصاحبه استخدامی بانک سپه سری چهارم

سوالات مصاحبه استخدامی و تجربیات آزمون استخدامی بانک سپه

سری چهارم

کارمند بانک : اساسنامه بانک سپه؛
۱۳۵۹.۰۴.۲۴
‌ماده ۱ – نام بانک، بانک سپه است. بانک سپه طبق قانون ملی شدن بانکها، لایحه قانونی اداره امور بانکها و مقررات مندرج در این اساسنامه اداره‌می‌شود.
‌ماده ۲ – هدف بانک – بانک سپه به منظور ارائه خدمات بانکی در سراسر کشور ایجاد می‌گردد‌این بانک در تسهیل امور بازرگانی داخلی و خارجی و همچنین در رشته‌های تولیدی درخدمت به اقتصاد کشور فعالیت خواهد داشت.
‌ماده ۳ – مدت بانک – بانک برای مدت نامحدود تشکیل شده است.
‌ماده ۴ – مرکز اصلی بانک – مرکز اصلی بانک در تهران است بانک می‌تواند با رعایت قوانین و مقررات جاری شعب یا نمایندگی‌هایی تاسیس نماید.
‌ماده ۵ – موضوع بانک
۱ – افتتاح و نگهداری حساب جاری پس‌انداز و سایر حسابهای مشابه.
۲ – قبول سپرده‌های دیداری، ثابت، پس‌انداز و مشابه آنها و صدور گواهی سپرده
۳ – اعطای وام و اعتبار
۴ – خرید اوراق و اسناد بازرگانی از قبیل سفته و برات و انجام سایر معاملات مربوط
به آنها با یا بدون حق رجوع.
۵ – تحویل وام یا اعتبار از داخل یا خارج
۶ – نقل و انتقال وجوه.
۷ – انجام معاملات ارزی.
۸ – افتتاح اعتبارنامه و ابلاغ اعتبار نامه اعم از اسنادی یا غیر آن و انجام هر نوع عملیات مربوط به آنها.
۹ – صدور اعتبارنامه و چک‌های مسافرتی و انجام معاملات مربوط به آنها.
۱۰ – صدور، تایید و قبول هرگونه ضمانتنامه بانکی.
۱۱ – خرید و فروش اوراق قرضه و سایر اوراق بهادار.
۱۲ – پذیره‌نویسی و انجام کلیه عملیات مربوط به آن .
۱۳ – قبول امانات و نگهداری سهام و اوراق بهادار و اشیاء قیمتی مشتریان.
۱۴ – اجازه صندوق امانات
۱۵ – مشارکت یا سرمایه‌گذاری
۱۶ – ایجاد رابطه کارگزاری با بانکها و موسسات مالی و اعتباری
۱۷ – افتتاح حساب جاری به نام خود و تودیع وجوه دیداری یا مدت‌دار در بانکها و موسسات مالی و اعتباری در داخل و خارج از کشور.
۱۸ – انجام معاملات طلا و نقره با رعایت قوانین و مقررات مربوط.
۱۹ – انجام وظایف قیمومت، وصایت و کالت و نمایندگی.
۲۰ – ترخیص کالا از گمرکات و حمل و نقل کالا از بنادر و گمرکات به حساب بانک یا مشتریان و معامله قبوض انبارهای عمومی.
۲۱ – انجام هرگونه عملیات بیمه مربوط به بانک و یا با حساب مشتریان نزد شرکتها و موسسات بیمه.
۲۲ – انجام سایر عملیات بانکی و معاملات بازرگانی که به موجب قوانین و مقررات برای بانکها ممنوع نباشد.
‌ماده ۶ – سرمایه – سرمایه بانک هشت میلیارد ریال است که متعلق به دولت بوده و تماماً پرداخت شده است.
‌ماده ۷ – ارکان بانک
‌الف: مجتمع عمومی بانکها مذکور در لایحه اداره امور بانکها
ب : شورای عالی بانکها مذکور در لایحه اداره امور بانکها
ج : هیات مدیره و مدیرعامل
‌د – بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان)
‌قسمت اول – مجمع عمومی
‌ماده ۸ – مجمع عمومی بانکها از وزیر امور اقتصادی و دارایی، وزیر صنایع و معادن، وزیر بازرگانی، وزیر کشاورزی و عمران روستایی، وزیر مسکن‌و شهرسازی، وزیر مشاور ورییس سازمان برنامه و بودجه تشکیل می‌شود.
‌ریاست مجمع عمومی بانکها با وزیر امور اقتصادی و دارایی است و در غیاب وی با وزیر بازرگانی است.
‌ماده ۹ – مجمع عمومی بانکها به دو صورت تشکیل می‌شود.
۹-۱: مجمع عمومی عادی
۹-۲: مجمع عمومی فوق‌العاده
‌ماده ۱۰ – مجمع عمومی عادی و فوق‌العاده بانکها به دعوت وزیر امور اقتصادی و دارایی و در غیاب وی به دعوت وزیر بازرگانی تشکیل می‌شود.
‌ماده ۱۱ – وظایف مجمع عمومی عادی
۱۱-۱: استماع گزارش سالانه هر بانک و رسیدگی به ترازنامه و حساب سود و زیان سال مالی قبل و صورت دارایی و دیون و صورتحساب دوره عمل‌سالانه و تصویب ترازنامه و بودجه آن.
۱۱-۲: رسیدگی و اتخاذ تصمیم درباره اندوخته هر یک از بانکها و تصویب سود ویژه.
۱۱-۳: انتخاب اعضای هیات مدیره بانکها بنا به پیشنهاد شورای عالی بانکها.
۱۱-۴: انتخاب مدیران عامل بانکهای تخصصی به پیشنهاد وزیر مربوط و انتخاب مدیران عامل بانکهای تجاری به پیشنهاد وزیر بازرگانی با نظر‌مشورتی شورای عالی بانکها.
۱۱-۵: احکام مدیران عامل و اعضای هیات مدیره بانکها به امضای وزیر امور اقتصادی و دارایی صادر خواهد شد.
۱۱-۶: انتخاب بازرسان قانونی هر یک از بانکها
۱۱-۷: تصویب اساسنامه هر یک از بانکها
۱۱-۸: تصویب آیین‌نامه‌های استخدامی، مالی، اداری و معاملاتی.
۱۱-۹: اتخاذ تصمیم نسبت به هرگونه مسائل دیگر مربوط به عملیاتی بانکی که از طرف شورای عالی بانکها به مجمع عمومی پیشنهاد می‌شود.
‌ماده ۱۲ – جلسات مجمع عمومی عادی بانکها حداقل سالی یک مرتبه در پایان تیر ماه هر سال تشکیل خواهد شد.
‌ماده ۱۳ – برای مذاکره و اخذ تصمیم در جلسات مجمع عمومی عادی و فوق‌العاده بانکها حضور ۵ نفر از اعضاء ضروری خواهد بود و مصوبات‌مجمع عمومی حداقل با رای موافق ۴ نفر معتبر می‌باشد.
‌ماده ۱۴ – وظایف مجمع عمومی فوق‌العاده هرگونه تغییر در مواد اساسنامه هر یک از بانکها کاهش یا افزایش سرمایه هر یک از آنها، تاسیس،‌انحلال یا ادغام آنها منحصراً در صلاحیت مجمع عمومی فوق‌العاده بانکها خواهد بود.
‌قسمت دوم – شورای عالی بانکها
‌ماده ۱۵ – شورای عالی بانکها از ۸ نفر عضو به شرح زیر تشکیل می‌شود:
۱ – رییس کل بانک مرکزی ایران
۲ – مدیر کل بانک ملی ایران
۳ – نماینده وزارت امور اقتصادی و دارایی
۴ – نماینده وزیر مشاور و رییس سازمان برنامه و بودجه
۵ – نماینده وزارت مسکن و شهرسازی
۶ – نماینده وزارت کشاورزی و عمران روستایی
۷ – نماینده وزارت بازرگانی
۸ – نماینده وزارت صنایع و معادن.

‌در انتخاب نمایندگان فوق جنبه‌های صلاحیت و تخصصی در امور اقتصادی و بانک و مدیریت باید رعایت شود.
‌تبصره ۱ – ریاست شورای عالی بانکها با رییس کل بانک مرکزی ایران خواهد بود.
‌تبصره ۲ – مدت عضویت افراد مذکور در ردیفهای ۲ تا ۸ در شورای عالی بانکها ۲ سال می‌باشد و انتخاب مجدد آنان بلامانع است.
‌ماده ۱۶ – جلسات شورای عالی حداقل هر هفته یک مرتبه به دعوت رییس شورا و یا سه نفر از اعضاء شورای تشکیل خواهد شد.
‌ماده ۱۷ – جلسات شورای عالی بانکها وقتی رسمیت خواهد داشت که حداقل ۶ نفر از اعضاء در جلسه حضور داشته باشند و مصوبات شورا با ۵‌رای موافق معتبر خواهد بود.
‌ماده ۱۸ – وظایف و اختیارات شورای عالی بانکها به شرح زیر می‌باشد:
۱۸-۱: پیشنهاد اعضای هیات مدیره بانکها به مجمع عمومی
۱۸-۲: اظهار نظر مشورتی در مورد انتخاب مدیران عامل بانکها
۱۸-۳: ایجاد هماهنگی در امور بانکها
۱۸-۴: تهیه آیین‌نامه استخدامی و سایر آیین‌نامه‌های مالی، اداری و معاملاتی مربوط به امور بانکها برای تصویب مجمع عمومی.
۱۸-۵: رسیدگی به بودجه هر یک از بانکها برای تصویب مجمع عمومی.
۱۸-۶: اظهار نظر نسبت به ترازنامه و حساب سود و زیان و گزارش سالانه هر یک از بانکها برای تقدیم به مجمع عمومی.
۱۸-۷: اظهار نظر نسبت به افزایش یا کاهش سرمایه هر یک از بانکها
۱۸-۸: کسب اطلاعات لازم در امور بانکها از بانکها و بررسی گزارش‌هایی که هیات مدیره هر یک از بانکها به شورای عالی ارسال می‌دارد.
۱۸-۹: اتخاذ سیاست کلی در مورد تاسیس و تعطیل یا هر واحد بانکی دیگر در هر نقطه از ایران یا خارج از کشور.
۱۸-۱۰: اظهار نظر نسبت به تغییر مواد اساسنامه هر یک از بانکها و پیشنهاد آن به مجمع عمومی بانکها.
۱۸-۱۱: اتخاذ تصمیم درباره سیاستهای کلی اقتصادی و اعتباری و اداری بانکها و سایر مسائل مربوط به اداره امور بانکها.
۱۸-۱۲: کوشش و ابتکار در حسن اداره و بهره‌وری بانکها و بهبود مستمر وضع آنها در جهت خدمت به مردم و به اقتصاد کشور و افزایش درآمدها بر طبق‌موازین اسلام.
‌قسمت سوم – مدیرعامل – و هیات مدیره
‌ماده ۱۹ ـ هیات مدیره بانک از ۷ نفر به شرح زیر تشکیل می‌شود:
‌الف – مدیرعامل بنا به پیشنهاد وزیر بازرگانی و نظر مشورتی شورای عالی بانکها و تصویب مجمع عمومی بانکها
ب – ۵ نفر اعضای هیات مدیره به پیشنهاد شورای عالی بانکها و تصویب مجمع عمومی بانکها.
ج – یک نفر از کارمندان بانک به پیشنهاد شورای کارکنان بانک.
‌د – احکام مدیرعامل و سایر اعضای هیات مدیره توسط وزیر امور اقتصادی و دارایی صادر و ابلاغ می‌گردد.
‌هـ – مدیرعامل ریاست جلسات هیات مدیره را به عهده خواهد داشت.
‌و – دوره خدمت مدیر عامل و سایر اعضای هیات مدیره ۳ سال و انتخاب مجدد آنان بلامانع است.
‌ماده ۲۰ – اختیارات و وظایف مدیرعامل: ‌مدیرعامل بالاترین مقام اداری و اجرایی بانک است و اختیارات و وظایف وی به شرح زیر است:
۱ – نمایندگی بانک در برابر اشخاص ثالث، ادارات و موسسات دولتی و موسسات خصوصی.
۲ – نصب و عزل ماموران و کارکنان بانک و تعیین شغل، ترفیع و تنبیه و اجرای سایر شرایط استخدامی با رعایت مقررات استخدامی و اداری بانکها و‌آیین‌نامه‌های مربوط
۳ – افتتاح حساب جاری و سپرده و سایر حسابهای مشابه نزد بانکها و استفاده از آن بهنام بانک.
۴ – وصول مطالبات بانک و پرداخت دیون آن .
۵ – قبول تعهد ظهرنویسی – قبولی – پرداخت و واخواست اوراق تجاری
۶ – انجام هر نوع معامله و انعقاد کلیه قراردادها و تغییر و تبدیل یا فسخ اقاله و ابطال و واگذاری و اجرای آنها نسبت به اموال منقول و غیر منقول و‌حقوق و اسناد و اوراق بهادار به هر شکل و با هر شخص حقیقی و حقوقی و تحت هرگونه شرایط در حدود موضوع بانک.
۷ – اجاره و استیجاره و واگذاری و فسخ اجاره و تقاضای تعدیل اجاره بها و دفاع از آن در تمام مراحل و مراجع و تخلیه عین مستاجره و تقاضای صدور‌اجراییه و تقاضای تجدید نظر در رای صادره یا اجرای آن.
۸ – رهن گذاردن اموال بانک اعم از منقول و غیر منقول و فک آن ولو کراراً.
۹ – اقاله و تعقیب و دفاع از هرگونه دعوی یا انصراف از آن با داشتن تمام اختیارات راجع به امر دادرسی در کلیه مراجع و دادگاهها و در کلیه مراحل اعم‌از مراحل بدوی – پژوهشی – فرجامی با حق مصالحه و سازش – تعیین وکیل با حق توکیل غیر – ادعای جعل نسبت به سند طرف و استرداد سند -‌تعیین جاعل – ارجاع دعوی به داوری و تعیین داور با یا بدون اختیار صلح و به طور کلی استفاده از کلیه حقوق و اجرای کلیه تکالیف ناشی از قانون‌داوری تعیین وکیل برای دادرسی و غیره با یا بدون حق توکیل و توکیل در توکیل غیر ولو کراراً – تعیین میزان حق‌الوکاله وکیل – تعیین حقوق و‌کارشناس
اقرارخواه در ماهیت دعوی و خواه به امری که کاملا قاطع باشد، دعوی خسارت، استرداد دعوی – جلب شخص ثالث و دفاع از دعوی ثالث- اقدام به دعوی متقابل دفاع از آن – تامین مدعی به – تقاضای توقیف اشخاص و اموال از دادگاهها اعطای مهلت برای پرداخت مطالبات بانک -‌ درخواست صدور برگ اجرایی و تعقیب عملیات اجرایی و اخذ محکوم به نفر بانک، چه در دادگاهها و چه در ادارات و دوائر ثبت اسناد و املاک.
۱۰ – اجرای کلیه تصمیمات شورای عالی بانکها و مجمع عمومی بانکها.
۱۱ – صدور دستور اجرای کلیه تصمیمات هیات مدیره
۱۲ – مدیرعامل می‌تواند قسمتی از اختیارات و همچنین حق امضای خود را به یک یا چند نفر از اعضای هیات مدیره و یا سایر کارمندان بانک واگذار‌نماید.
‌ماده ۲۱ – وظایف و اختیارات هیات مدیره: ‌هیات مدیره دارای کلیه اختیارات لازم برای اداره امور بانک با توجه به موضوع و هدف مندرج در اساسنامه می‌باشد مگر در مواردی که به موجب قانون‌و یا اساسنامه اخذ تصمیم در مور آنها در صلاحیت مجامع عمومی و یا شورای عالی بانکها و یا مدیرعامل بانک باشد از جمله اختیارات هیات مدیره‌موارد زیر است:
۱ – تهیه پیش‌نویس آیین‌نامه‌ها و پیشنهاد آن به شورای عالی بانکها برای تصویب مجمع عمومی بانکها.
۲ – تصویب آیین‌نامه‌های داخلی بانک.
۳ ـ تهیه و تنظیم ترازنامه و حساب سود و زیان و گزارش سالیانه بانک.
۴ – تهیه و تنظیم بودجه بانک.
۵ – بررسی و تصویب برنامه‌های استخدامی و آموزشی بانک.
۶ – تنظیم خلاصه صورت دارایی‌ها و بدهی‌های بانک هر شش ماه یک بار و تسلیم آن به بازرسان قانونی.
۷ – بررسی طرح سازمانی و تصویب آن.
۸ – پیشنهاد تاسیس و یا تعطیل شعب و نمایندگی‌ها در نقاط مختلف کشور و خارج از کشور طبق قوانین و مقررات مربوط.
۹ – پیشنهاد اصلاح اساسنامه در موقعی که لازم باشد به شورای عالی بانکها.
۱۰ – تعیین سیاست اعتباری بانک.
۱۱ – اتخاذ تصمیم در مورد خرید و فروش سهام و اوراق قرضه و مشارکت در شرکتها.
۱۲ – صدور اجازه خرید و احداث هرگونه ساختمان که مورد نیاز بانک باشد.
۱۳ – تحصیل وام و اعتبار از دولت و موسسات و بانکها و شرکت‌های دولتی یا وابسته به دولت و شهرداریها با رعایت مقررات مربوط.
‌ماده ۲۲ – مدیرعامل و سایر اعضای هیات مدیره به طور موظف و تمام وقت در بانک انجام وظیفه می‌نمایند.
‌ماده ۲۳ – هر یک از اعضای هیات مدیره بنا به تشخیص مدیرعامل مسئولیت اداره قسمتی از امور بانک را بر عهده خواهند گرفت.
‌ماده ۲۴ – مدیرعامل و سایر اعضای هیات مدیره در مدت تصدی خود نمی‌توانند هیچ گونه فعالیت بازرگانی یا شغل دولتی دیگری داشته باشند.
‌ماده ۲۵ – جلسات هیات مدیره با حضور حداقل ۴ نفر رسمیت خواهد داشت و تصمیمات متخذه با اکثریت آراء معتبر خواهد بود.
‌ماده ۲۶ – مدیرعامل و سایر اعضای هیات مدیره نمی‌توانند در زمان تصدی خود هیچ گونه خرید و فروش با بانک انجام دهند و همچنین نمی‌توانند‌جز وام کارمندی از بانک وام و یا اعتبار دریافت دارند.
‌قسمت چهارم
‌بازرسان قانونی (‌حسابرسان)
‌ماده ۲۷ – مجمع عمومی بانک در هر سال دو حسابرس را برای مدت یک سال به سمت بازرس قانونی انتخاب می‌نماید. عزل یا تجدید انتخاب‌بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) با مجمع عمومی است.
‌ماده ۲۸ – وظائف بازرس قانونی (‌حسابرس) علاوه بر وظائف مندرج در لایحه قانونی اصلاح قانون تجارت به قرار زیر است:
‌الف – نظارت در اجرای مقررات اساسنامه و آیین‌نامه بانک و سایر مقررات.
ب – رسیدگی و اظهار نظر نسبت به حسابها و ترازنامه سالیانه بانک و حساب سود و زیان با گواهی صحت ارقام و تهیه گزارش‌های لازم جهت تقدیم به‌شورای عالی بانکها
پ – رسیدگی به دفاتر و حسابهای بانک و گواهی خلاصه حسابهایی که بانک هر ماه باید به بانک مرکزی ایران بفرستد.
‌ماده ۲۹ – بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) حق مداخله مستقیم در امور اداری معاملات بانک را ندارند، ولی می‌توانند نظریات خود را کتباً به‌مدیرعامل یا هیات مدیره اطلاع دهند.
‌ماده ۳۰ – بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) می‌توانند برای انجام وظایف خود در هر موقع به کلیه دفاتر و اسناد و دارایی بانک رسیدگی نموده و در‌این مور اطلاعات و مدارک لازم را از هیات مدیره بخواهند هیات مدیره تسهیلات لازم را در این خصوص فراهم خواهند نمود.
‌ماده ۳۱ – بازرسان قانون (‌حساب‌رسان) می‌توانند در جلسات مجامع عمومی بدون حق رای شرکت نمایند.
‌ماده ۳۲ – در مواردی که بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) برای انجام وظایف خود مراجعه به متخصص و کارشناس را لازم بدانند می‌توانند پس از‌جلب موافقت شورای عالی بانکها به هزینه بانک یک یا چند نفر را موقتاً به کار دعوت نمایند.
‌ماده ۳۳ – تصمیمات و اقدامات بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) بایستی در دفتر مخصوص با قید تاریخ ثبت و امضاء شود. هیات مدیره در مواقع‌لزوم می‌تواند بازرسان قانونی (‌حساب‌رسان) را دعوت نمایند تا برای بررسی مسائلی تشکیل جلسه دهند.
‌ماده ۳۴ – هرگونه ایرادی که بازرسان (‌حساب‌رسان) نسبت به امور مالی بانک داشته باشند کتباً به نظر مدیرعامل و هیات مدیره بانک خواهد رسید‌و هرگاه در رفع آن از طرف مدیرعامل یا هیات مدیره اقدام لازم به عمل نیاید مراتب را در گزارش خود به عنوان شورای عالی بانکها درج خواهند کرد.
‌ماده ۳۵ – حق‌الزحمه بازرسان قانونی (‌حسابرس قانونی) از طرف مجمع عمومی تعیین می‌گردد.
‌قسمت پنجم
‌سال مالی – ترازنامه و حساب سود و زیان
‌ماده ۳۶ – سال مالی بانک از اول فروردین ماه هر سال تا پایان اسفند ماه همان سال خواهد بود.
‌ماده ۳۷ – ترازنامه و حساب سود و زیان و پیوست‌های آن توسط هیات مدیره باید لااقل ۲۰ روز قبل از انعقاد جلسه مجمع عمومی عادی به‌شورای عالی بانکها تسلیم گردد.
‌ماده ۳۸ – ارزیابی ارقام دارایی بانک در ترازنامه به طریق زیر خواهد بود:
‌الف – سهام و اوراق بهادار به بهای خریداری یا قیمت روز، هر یک پایین‌تر باشد.
ب – اموال منقول و غیر منقول به بهای خرید یا بهای تمام شده، پس از وضع هزینه استهلاک.
ج – سود سالیانه بانک که عبارتست از درآمد بانک پس از وضع هزینه و استهلاک و ذخائر.
‌تبصره – مطالبات بانک به ارزش احتمالی روز ترازنامه محسوب می‌شود. مطالبات غیر قابل وصول نباید جزو دارایی بانک منظور گردد. ‌برای مطالبات مشکوک‌الوصول باید ذخیره کافی در نظر گرفته شود تا اگر مطالبات مذکور غیر قابل وصول تشخیص گردد از محل ذخیره مزبور تامین‌گردد.
‌ماده ۳۹ – چگونگی تنظیم ترازنامه و حساب سود و زیان و میزان استهلاک اموال بانک و همچنین نحوه و اصول حسابداری و دفترداری بانک طبق‌مقررات قانون پولی و بانکی کشور انجام خواهد گرفت.
‌ماده ۴۰ – سود ویژه بانک در هر سال مالی عبارتست از درآمد حاصل در همان سال مالی منهای کلیه هزینه‌ها و استهلاکات و ذخیره‌ها. سود ویژه‌بانک هر سال پس از وضع مالیاتها به علاوه مبلغ نقل شده از سال قبل با تصویب مجمع عمومی بانکها به شرح زیر تقسیم می‌شود:
‌الف – حداقل پانزده درصد قبل از کسر مالیات با رعایت قانونی پولی و بانکی کشور به عنوان اندوخته قانونی.
ب – قسمتی به عنوان اندوخته برای تامین مطالبات مشکوک‌الوصول و سایر اندوخته‌ها.
ج – قسمتی برای نقل به حساب سال بعد.
‌د – مابقی سود ویژه متعلق به دولت است.
‌قسمت ششم – مقررات مختلف
‌ماده ۴۱ – مواردی که در این اساسنامه پیش‌بینی نشده تابع قانون پولی و بانکی کشور لایحه قانونی اداره بانکها و سایر قوانین و مقررات لازم‌الاتباع‌کشور خواهد بود.
‌ماده ۴۲ – هرگونه تغییر در این اساسنامه با اظهار نظر شورای عالی بانکها و تصویب مجمع عمومی بانکها انجام خواهد شد.
‌ماده ۴۳ – تا تصویب آیین‌نامه‌های استخدامی، مالی و معاملاتی آیین‌نامه‌ها و مقررات فعلی بانک مجری است.
‌ماده ۴۴ – این اساسنامه از تاریخ تصویب لازم‌الاجرا است.

اصول مشتری مداری؛
مشتری از دیدگاه ماهاتما گاندی:
*مشتری مهمترین ناظر بر فعالیتهای ماست
*او به ما وابسته نیست ،ما به او وابسته هستیم
*مشتری در کار ما یک هدف زود گذر نیست،بلکه مشتری هدف و غایت همه اقدامات ماست.
*او یک فرد خارجی در سازمان ما محسوب نمی شود،بلکه مشتری جزئی از سازمان ماست.
*ما با خدمتی که به مشتری ارائه می نماییم به او لطف نمی کنیم،بلکه او از این طریق فرصتی برای ادامه کار به ما می دهد و در حق ما لطف می کند.
——————-
$اصول طلایی مشتری مداری:
۱- مشتری مداری با استخدام هر عضوی از سازمان آغاز می شود
۲- احترام در همه جا و برای همه مشتریان ضروری است
۳- مشتری مداری کنار آمدن با مشتریان ناسازگار است
۴- شکایات مشتری ارزان ترین راه شناخت مشتریان است
۵- ارتباطات مشتری را با گوش کردن مدیریت کنید
۶- رضایت کارکنان رابطه ای مستقیم با رضایت مشتریان دارد
۷- مشتری داور نامریی و نهایی موفقیت یا شکست است
۸- صداقت و خوشنامی دروازه ورود مشتریان به سازمان است
۹- مطمئنا اولویت های مشتریان با اولویت های شما تفاوت دارد
۱۰- مشتری بر اساس ظاهر شما و ظاهر محیط شما قضاوت می کند
۱۱- مشتری مشاور اول ما برای بهبود مستمر است زیرا ۱۲-مشتری بهتر از هر کس دیگر نیازهای ما را می داند
۱۳- جذب مشتری راحت تر از نگهداری مشتری و نگهداری مشتری راحت تر از رضایت مشتری است
۱۴- هزینه جذب مشتری بیش از هزینه نگهداری مشتری و هزینه نگهداری مشتری بیشتر از هزینه رضایت مشتری است
۱۵- مشتری حرف اول و آخر را می زند
۱۶- صادقانه به حرف و حق مشتری احترام بگذارید
۱۷- تبلیغ کافی است ، درباره همه چیز اطلاعات بدهید
۱۸- در ارتباطات همیشه مثبت نگر و ۱ باشید
۱۹- با ذهنیت مثبت ” من خوبم – تو خوبی” ارتباط را آغاز کنید
۲۰-بایستی به آنچه مشتری می گوید گوش فرا دهیم و سرعت در پاسخگویی را اصل اول رضایت مشتری قرار دهیم
۲۱-ارتباط برقرار کنید ، ارتباط بازی پینگ پونگ است اگر یکی بازی نکند بازی انجام نمی شود، پس برای مشتری فرصت گفتگو مهیا کنید
۲۲-برنده – برنده بیندیشید ، نزدیک ترین راه شکست ، اصرار برای پیروزی بر مشتری است
۲۳-روابط ما خواسته یا ناخواسته رضایت مشتری را شکل می دهد
۲۴-مشکلات را حتی الامکان باکمک مشتری حل کنید
۲۵-هرگز در برخورد با مشتریان تبعیض قائل نشوید چرا که احترام “در همه جا” و ” برای همه” مشتریان ضروری است
حتی اگر یقین دارید که حق با شماست از بحث کردن با مشتری اجتناب کنید
۲۶-هرگز تماس مشتریان را بدون پاسخ نگذارید
۲۷-اگر شما از مشتریان خود مراقبت نکنید دیگران این کار را انجام می دهند.
۲۸-هیچگاه احساس نکنید هرآنچه را که می توانستید برای مشتری انجام داده اید همیشه به فکر خدمات بهتر باشید
۲۹-حتی اگر دشمن هم پیش شما بیاید با تمام وجود بایستی او را راضی کنید
۳۰-شناخت ، قدم اول برای دستیابی به رضایت مشتری است پس لازم است نیازهای در حال تغییر مشتریان شناسایی و پیش بینی شود
۳۱-مشتری زمانی راضی می شود که محترمانه با او برخورد شود و خدمات دوستانه و مفید به او ارائه شود
۳۲-رضایت خودتان بخشی از رضایت مشتری است
۳۳-همواره ۵۰ درصد نارضایتی مشتریان از بی اطلاعی است

منبع:کتاب: اصول مشتری مداری
نوشته:احمد یحیایی ایله ای

کارمند بانک سپه : تاریخچه بانک سپه:
نوع:بانک دولتی
شیوه:خدمات مالی
تاسیس شده:رشت ۱۹۲۵
مدیریت:تهران دفتر مرکزی
افراد برجسته:کامل تقوی نژاد/رییس هیت مدیره و مدیر عامل
“بانک سپه، نخستین بانک ایرانی است، که در حال حاضر، سهام آن بطور کامل، در اختیار دولت ایران می‌باشد. این بانک در زمینه ارائه خدمات بانکداری خرد با ۱ر۸۰۰ شعبه در سراسر ایران فعالیت می‌کند و شعبه‌های بین‌المللی بانک سپه نیز در کشورهای آلمان، ایتالیا، فرانسه و بریتانیا، مستقر می‌باشند.
در عصری که ایران فاقد بانک داخلی بود و بانک‌های بیگانه هر لحظه فشار بیشتری بر وضع مالی و اقتصادی کشور اعمال می‌کردند، قدمی در راه تحکیم اساس اقتصاد کشور برداشته و شالوده محکم اولین بانک ایرانی به نام پهلوی قشون ریخته شد.

در آغاز سال ۱۳۰۴ شمسی که هنوز اهمیت موسسات اقتصادی و عوامل بازرگانی در شئون اداری و زندگی اجتماعی ایران محسوس نشده بود، ایجاد اولین موسسه بانکی کشور طرح ریزی شد و مامورین اجرای این فرمان با تشکیل شورایی از افراد بصیر و مطلع موفق شدند در چند مغازه واقع در خیابان سپه نخستین بانک ایرانی را در اردیبهشت سال ۱۳۰۴ افتتاح نمایند.

سرمایه اولیه بانک ۳،۸۸۳،۹۵۰ ریال از محل موجودی صندوق بازنشستگی درجه داران قشون بود و بدین جهت فعالیت یک سال نخست این بانک به افسران ارتش اختصاص داشت، که با پرداخت وام‌های تقسیطی به رفع نیازمندی‌های آنان کمک موثر می‌نمود و چون پیوسته به وسعت دامنه عملیات خود می‌افزود دوایر بانک به جای وسیع‌تری که در اول باب همایون از ابنیه قورخانه آماده شده بود، انتقال یافت و در ۲۴ اسفند ۱۳۰۴ اولین شعبه این بانک در شهر رشت افتتاح شد و علاوه بر معاملات درجه‌داران قشون، به خرید و فروش برات و گشایش اعتبار برای بازرگانان و فعالیت‌های بیشتری در امور بانکی و معاملات بازرگانی آغاز گردید.

در عین حال، برای رفاه طبقه بی بضاعت و تنزل بهره‌های سنگین شعبه معاملات رهنی بانک در همان محل سابق تشکیل گردید. همچنین در سال ۱۳۰۶ شعب دیگر بانک در مشهد و همدان افتتاح گردید تا تسهیلات بیشتری در انجام معاملات بازرگانی فراهم آورد. در ادامه در سالهای ۱۳۰۷ و ۱۳۰۸ شعب تبریز و قزوین افتتاح شد و بدین ترتیب توجه تجار و سرمایه‌داران داخلی و خارجی را به خود جلب نمود و در شمار یکی از مهمترین موسسات اقتصادی کشور شناخته شد.

در اواخر سال ۱۳۱۲ موسسه ای به نام بانک سپه و در اواخر سال ۱۳۲۱ به بانک تعاونی سپه موسوم گردید و علاوه بر عملیات بانکی پرداخت حقوق افسران بازنشسته و موظفین ارتش و ژاندارمری نیز، از اول ۱۳۲۴ در تمام کشور بر عهده بانک سپه محول شد.

در شهریور سال ۱۳۲۵ که تیمسار سپهبد آق اولی به مدیریت کل انتخاب شد، اساسنامه و آیین نامه جدیدی برای بانک تدوین شد و به تصویب رسید و در اسفند ۱۳۳۱ نام بانک تعاونی سپه به بانک سپه تبدیل گردید. همچنین شعب دیگر بانک به تدریج در شهرهای اهواز، بابل، کرمان، یزد، سنندج، گرگان، ارومیه، خرمشهر، خرم آباد، قم و سبزه‌میدان تهران تاسیس شد.

با توسعه سازمان و کثرت مراجعات و فعالیت‌های ادارات مرکزی در تسریع جریان معاملات، عمارت قدیم بانک، مناسب و کافی نبود و ساختمان بنای جدیدی که درخور دستگاه فعلی بانک باشد، ضروری به نظر می‌رسید و بنا به تصویب شورای عالی بانک، اواخر سال ۱۳۲۹ ساختمان بنای جدید آغاز شد و طی دو سال به اتمام رسید.

بعد از انقلاب ۱۳۵۷، شورای انقلاب در خرداد سال ۱۳۵۸ کلیه بانک‌ها را ملی اعلام نمود. در پی ملی شدن بانک‌ها تغییرات و تحولاتی در سیستم بانکی به وقوع پیوست، که منتج به تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا و نهایتاً حذف ربا از سیستم بانکی گردید.
از اهم فعالیتهای بانک سپه در عرصه بین المللی میتوان به خدماتی از قبیل افتتاح انواع حسابهای سپرده، انجام امور حوالجات ارزی، گشایش اعتبار اسنادی، ابلاغ اعتبارات اسنادی، پوشش اعتبارات اسنادی، تایید اعتبارات اسنادی، صدور ضمانتنامه ارزی، … اشاره نمود.
مطالب فوق تاریخچه مختصری بود از این بانک کهن ایرانی، اما در این برهه زمانی که سرعت چرخه سازندگی در سراسر جهان، نیاز به حضور بانکها را هر روز افزایش میدهد، طبیعتا با گسترش توان اقتصادی ملل مختلف در پهنه گیتی، نیاز به سیستم بانکی کارآمد و پویا بیش از پیش احساس میشود.

****** :
مفاهیم پولی،بانکی و اصطلاحات بانکی:
سپرده دیداری(DD):
انواع سپرده‌های جاری که با صدور چک برای افراد قابل برداشت است.
ـ سپرده‌های غیر دیداری(T):
یا همان شبه پول انواع سپرده‌های قرض‌الحسنه، پس‌انداز مسکن و سپرده‌های مدت‌دار یک تا چند ساله را شامل می‌شوند.
ـ سپرده قانونی(RR):
بانک‌ها موظفند همواره نسبتی از بدهی‌های ایجاد شده و بطور اخص سپرده‌های اشخاص نزد خود را در بانک مرکزی نگهداری کنند. نسبت سپرده قانونی از جمله ابزارهای سیاست پولی بانک مرکزی می‌باشد. بانک مرکزی از طریق افزایش نسبت سپرده قانونی حجم تسهیلات اعطایی بانکها را منقبض و از طریق کاهش آن، اعتبارات بانکها را منبسط می‌نماید.
ـ سپرده اضافی(ER):
هدف از افتتاح حساب سپرده ویژه بانک‌ها نزد بانک مرکزی، اعمال سیاستهای پولی مناسب جهت کنترل و مهار نقدینگی از طریق جذب منابع مازاد بانک‌ها است. لازم به ذکر است بانک مرکزی به سپرده ویژه بانک‌ها نزد خود براساس ضوابط خاصی سود نیز پرداخت می‌کند.
● مقدمه:
امروزه پول و بانکداری از جمله مهمترین موضوعات اقتصادی در دنیا است. اهمیت مطالعه پول و بانک در اقتصاد را دو نکته روشن می‌کند. اولاً پول و بانکداری با توجه به ارتباط نزدیکی که با تغییرات حجم پول، تورم، بیکاری و تحولات اقتصادی دارد، دارای اهمیت است. ثانیاً از آنجایی که در رابطه با موضوعات مختلف اقتصادی، جواب مطلق و مشخصی در بین کارشناسان و متخصصین اقتصادی وجود ندارد، این تنوع و جدال بین کارشناسان در رابطه با مسایل اقتصادی را می‌توان در تحولاتی که هر روز در پول و بانکداری حاصل می‌شود، جستجو نمود. چراکه هر روز موسسات پولی و مقررات جدیدی به منظور پاسخگویی به مسایل و مشکلات پدید می‌آید.
● تعریف پول
در تعریف ابتدایی، پول وسیله، قطعه یا شیء است که انسان‌ها برای تبادل خواسته‌ها، خدمات، کالاها و نیازهای خود مورد استفاده قرار می‌دهند. در تعریف دیگر، پول عبارت است از آن چیزی که در داد و ستد و مبادله مورد قبول عموم افراد جامعه باشد . معمولاً بجز اسکناس و مسکوک و سپرده‌های دیداری( که بصورت چک قابل انتقال است)، سایر انواع دارائی‌ها را نمی‌توان پول نامید.
در تبدیل پول به دارائی‌های دیگر با دو نوع دارائی مواجه می‌شویم:
۱) دارائی‌هایی که به آسانی قابل نقد شدن هستند و به سهولت و سرعت می‌توان آنها را به پول نقد تبدیل نمود. نقد شونده‌ترین دارائی‌ها عبارتند از : سپرده‌های غیر دیداری یا همان شبه پول.
۲) دارائی‌هایی که به سهولت قابل تبدیل به پول نقد نیستند؛ برای نمونه: زمین و ساختمان.
● وظایف سنتی پول
معمولاً سه وظیفه سنتی برای پول ذکر شده که عبارتند از:
۱) وسیله مبادله،
۲) واحد شمارش یا سنجش
۳) ذخیره ارزش یا ثروت.
● انواع پول
۱) پول نقد؛ شامل اسکناس و مسکوک.
۲) پول بانکی؛ شامل وجوه و اعتبارات بانکی در بانک‌های تجاری.
۳) پول الکترونیک؛ شامل کارت‌های اعتباری.
● شبه پول
شبه پول نزدیک‌ترین جانشین برای پول است. یکی از مهمترین خصوصیات شبه پول، ضد تورمی بودن آن در کوتاه‌مدت است چرا که دارندگان این دارائی لااقل برای مدتی از هزینه و خرج کردن آن، منصرف شده‌اند.
● حجم پول
در یک تعریف رایج، حجم پول( M۱) برابر است با مجموع اسکناس و مسکوکات در دست مردم( CU) و سپرده‌های دیداری (DD ) .
M۱= CU + DD
● نقدینگی
تعریف دیگری که برای پول ذکر می‌شود، تعریف گسترده پول یا حجم نقدینگی است . نقدینگی (M۲) برابر است با مجموع حجم پول (M۱) و شبه پول(T).
M۲ = M۱ + T
● سرعت گردش پول
منظور از سرعت گردش پول تعداد دفعاتی است که به وسیله یک واحد پولی در زمان محدود و مشخص، اعمال گوناگون انجام می‌گیرد. مثلاً اگر گردش یک اسکناس ۱۰۰۰ریالی در طول سال ۲ بار باشد، قدرت خرید این اسکناس معادل ۲۰۰۰ ریال در سال است و اگر این گردش ۵ بار باشد ، قدرت خرید آن ۵۰۰۰ ریال است. بنابراین افزایش و کاهش سرعت گردش پول دقیقاً همان نقش افزایش و کاهش پول در جریان را ایفا می‌کند.
● پایه پولی
نخستین گام در ساختن هر الگوی عرضه پول، آشنایی با مفهوم پایه پولی و یا پول پرقدرت است.
پایه پولی عبارت است از :
۱) صورت بدهی مقامات بانکی (بانک مرکزی) به بخش‌های خصوصی (اسکناس و مسکوک در دست مردم)
۲) صورت بدهی بانک مرکزی به بانک‌ها؛ شامل: اسکناس و مسکوک نزد بانک‌ها، سپرده‌های قانونی و سپرده‌های اضافی بانک‌ها نزد بانک مرکزی.
همچنین می‌توان پایه پولی را بصورت حاصل جمع دارایی‌های خارجی و داخلی بانک مرکزی بیان کرد.
تغییرات پایه پولی در اقتصاد را می‌توان تابعی از تغییرات دارایی‌های مالی بانک مرکزی به شمار آورد. بانک مرکزی در کشورها وظیفه انتشار اسکناس را به عهده دارد. این بانک از ذخایر ارزی (ذخایری از ارزهای معتبر دنیا مانند دلار و پوند)، ذخایر طلا، مطالبات از دولت و مطالبات از بانک‌ها به عنوان پشتوانه برای انتشار اسکناس استفاده می‌کند. بدهی بانک مرکزی نیز همان اسکناس و مسکوکات در دست مردم، ذخایر قانونی ، اضافی و احتیاطی بانک‌های تجاری است.
بانک مرکزی باید به ازای دارایی‌های خود اسکناس منتشر کند، ولی در برخی موارد مانند اعطای اعتبار و وام به بانک‌های تجاری به جای انتشار اسکناس و تحویل آن به بانک تجاری می‌تواند به صورت دفتری حساب آن بانک را بستانکار کند و به وسیله آن حق اعطای وام را به متقاضیان وام می دهد. براساس مطالب فوق پایه پولی را می‌توان در چارچوب ترازنامه بانک مرکزی نشان داد که عبارت است از؛
▪ دارائی‌ها:
۱) خالص دارایی‌های خارجی بانک مرکزی؛ شامل : موجودی ارز و خالص مطالبات از خارج،
۲) ذخایر طلا،
۳) خالص مطالبات بانک مرکزی از دولت؛ شامل: مطالبات از بخش دولتی، سپرده‌های بخش دولتی، حساب سرمایه بانک مرکزی،اوراق قرضه دولتی،
۴) مطالبات بانک مرکزی از بانک‌های تجاری؛ شامل: وام‌ها و اعتبارات اعطایی به بانک‌های تجاری.
▪ بدهی‌ها:
۱) اسکناس و مسکوک در دست مردم،
۲) اسکناس و مسکوک نزد بانک‌ها (نقدینگی در صندوق بانکها)
۳) سپرده‌های ویژه بانکی نزد بانک مرکزی(ذخایر اضافی بانکها)
۴) سپرده‌های قانونی بانک‌ها نزد بانک مرکزی (ذخایر قانونی بانکها).
● مدلی برای مکانیسم خلق پول
هنگامی‌که بانک مرکزی با افزایش پایه پولی ( مثلا با انتشار اسکناس) یک ریال منتشر می‌کند، بر اثر سپرده گذاری مردم در بانک‌های تجاری و اعطای وام بانکی ، در واقع بیش از یک ریال پول ایجاد خواهد شد. بنابراین برای خلق پول در یک اقتصاد می‌توان ضریب تکاثری‌ای مطرح کرد که بر اساس آن تغییرات پایه پولی منجر به تغییر حجم (عرضه) پول می‌شود.
بانک مرکزی با انتشار اسکناس و یا ایجاد پول از طرق دیگر، ابتدا سبب بوجود آمدن و به گردش افتادن مقداری پول می‌شود. آنگاه مردم یا سپرده‌گذارن بخشی از پول جدید را به صورت اسکناس نزد خود نگهداری کرده و بقیه آن را به صورت سپرده بانکی نزد بانک‌های تجاری سپرده می‌گذارند. پس به این ترتیب به‌ازای ایجاد هر پول جدیدی توسط بانک مرکزی بخشی از آن به صورت سپرده‌های بانکی در اختیار بانک‌های تجاری قرار می‌گیرد. بانک‌های تجاری نیز بخشی از سپرده‌های سپرده‌گذاران را به صورت ذخیره نگهداری کرده و بقیه آن را صرف اعطای وام و اعتبار به وام‌گیرندگان می‌نمایند ، اما اعطای وام و اعتبار به معنای ایجاد یک پول جدید اعتباری است. زیرا علاوه بر آنکه حق برداشت برای سپرده‌گذار اصلی محفوظ است و حق استفاده از سپرده خود را دارد، برای وام گیرنده نیز از طریق اعتبار یک وسیله پرداخت و دادو ستد فراهم شده است که منشا آن اعطای اعتبار بانک‌های تجاری است. در واقع پول جدید اعتباری به وجود می‌آید.
در ادامه به بیان ریاضی این موضوع می‌پردازیم:
ـ CU= cd.DD :
طبق این رابطه؛ کل اسکناس و مسکوکات نگهداری شده توسط مردم(CU) برابراست با نسبت اسکناس به سپرده (cd) ضرب‌در کل سپرده‌های دیداری(DD).
ـ RR= rr . DD :
بنابر این رابطه؛ کل ذخایر قانونی بانک‌ها نزد بانک مرکزی (RR ) برابر است با نرخ ذخیره قانونی(rr) ضرب‌در کل سپرده‌های دیداری نزد بانکهای تجاری.
ـ ER= er . DD :
این رابطه نیز نشان‌دهنده آنست که؛ کل ذخایر اضافی بانکها (ER) برابر است با نرخ ذخیره اضافی (er) ضرب‌در کل سپرده‌های دیداری مردم نزد بانک‌های تجاری.
بنابراین پایه پولی عبارت خواهد بود از ” CU + RR + ER ”
▪ ضریب فزاینده (تکاثری) پول
ضریبی است که قدرت افزایش حجم پول را بر اساس فعالیت بانک‌های تجاری نشان می‌دهد. به تعبیر دیگر، نشانگر آن است که در ازای هر واحد پایه پولی، حجم پول چقدر تغییر می‌کند.
● عوامل موثر بر حجم پول
هر عاملی که سبب افزایش پایه پولی شود،عرضه(حجم) پول را افزایش می‌دهد. مقدار تغییر در عرضه پول برابر است با ضریب فزاینده (تکاثری) خلق پول ضرب‌در تغییر پایه پولی. بطور خلاصه می‌توان گفت ، تغییر هریک از عوامل زیر سبب تغییر حجم پول می‌شود:
۱) پایه پولی(H).
۲) نسبت اسکناس به سپرده (cd).
۳) نرخ ذخیره قانونی (rr).
۴) نرخ ذخیره اضافی (er).
● تبیین اجزای ضریب فزاینده (تکاثری) پول و تاثیر آن بر حجم پول
۱) نسبت اسکناس و مسکوک در دست مردم به سپرده‌های دیداری (cd):
نشانگر آن است که مردم چه مقدار از معاملات خود را با اسکناس و چه مقدار دیگر را با پول تحریری (چک) انجام می‌دهند. اگر مردم تصمیم بگیرند بخش بیشتری از پول خود را بصورت اسکناس نگهداری کنند، در اینصورت بخش کمتری را به سپرده دیداری اختصاص داده و بانک‌ها منابع کمتری برای وام دادن و ایجاد تکاثری پول اعتباری خواهند داشت و به تبع آن، حجم پول کمتر خواهد شد.
۲- نرخ ذخیره قانونی(rr):
چنانچه بانک مرکزی نرخ ذخیره قانونی را افزایش دهد،بازای یک مقدار مشخص سپرده دیداری نزد بانک‌های تجاری مقدار ذخیره قانونی بیشتری طلب می‌کند،در اینصورت بخش کمتری از منابع بدست آمده از طریق این سپرده‌ها قابل استفاده برای وام دادن است. به این ترتیب ضریب تکاثر خلق پول و به تبع آن حجم پول کاهش می یابد.
۳- نرخ ذخیره اضافی (er):
اگر بانک‌های تجاری به هر دلیلی به‌ازای یک مقدار سپرده دیداری مشخص ذخایر اضافی بیشتری نگهداری کنند، مقدار کمتری از منابع بدست آمده از طریق سپرده‌های دیداری را صرف اعطای وام می‌کنند و وام و اعتبار کمتری به وام‌گیرندگان می‌پردازند. تغییرات نرخ ذخیره اضافی ناشی از عوامل ذیل است:
الف) نرخ بهره بازار(r):
به معنی افزایش هزینه فرصت ذخایر اضافی و بیکار یا راکد بانک‌های تجاری است.
ب) نرخ تنزیل(rd­­­­­­­­­­­­­­­):
یا نرخ بهره قرض دادن بانک مرکزی به بانک‌های تجاری است که در گذشته به آن نرخ تنزیل مجدد گفته می‌شد.
ج) ریسک کمبود نقدینگی:
شاخص ریسک و نگرانی مواجه شدن بانک‌های تجاری با کمبود نقدینگی است.
بطور خلاصه می‌توان گفت کاهش نرخ بهره بازار، افزایش نرخ تنزیل و افزایش ریسک کمبود نقدینگی، منجر به افزایش نرخ ذخایر اضافی می‌شوند، که سبب می شود ضریب تکاثر خلق پول کاهش یافته و حجم پول کاهش ‌یابد.
عکس موارد فوق سبب افزایش ضریب تکاثر خلق پول و حجم پول می‌شود.
*********
مهمترین اصطلاحات بانکی؛

چک : چک نوشته ای است که به موجب ان صادر کننده وجوهی را که نزد محال علیه است یا بعضا و یا کلا مسترد و یا به دیگری واگذار می نماید .

سفته : سفته سندی است که به موجب ان امضا کننده تعهد میکند مبلغی را در موعد معین یا عند المطالبه در وجه حامل یا شخص معین یا به حواله کرد ان شخص کار سازی نماید

برات : برات نوشته ای است که طلبکار یا کشنده برات به دیگری دستور می دهد مبلغ معینی را در سر رسید معین یا به روئت در وجه شخص معین یا به حواله کرد او در محل تعیین شده ببردازد

تفاوت بین سفته و برات : در برات معمولا سه نفر دخالت دارد در حالی که در سفته دو نفر دخالت می کند- برای برات وجود محل لازم است یعنی برات کش باید از برات گیر طلبکار بوده ویا اعتبار نزد وی داشته باشد در صورتی که در سفته وجود محل ضرورت ندارد – برات را باید به قبولی برات گیر رسانید در صورتی که سفته خود از طرف متعهد قبو شده است به عبارت دیگر سفته به محض صدور دین متعهد است در صورتی که برات بس از قبولی برات گیر بدهی تلقی می گردد – در برات قید اسم محال له الزامی است ولی سفته را می توان بدون ذکر محال له در وجه حامل صادر کرد.

فروش اقساطی : واگذاری عین به بهای معلوم به غیر که تمام یا قسمتی ازان به اقساط مساوی یادر سررسید معین دریافت گردد.

اجاره به شرط تملیک : اجاره عقدی است که به موجب ان مستاجر مالک منافع عین مستاجره می شود بانکها می توانند اموال منقول و غیر منقول را بنا به درخواست مشتری خریداری وبه صورت اجاره به شرط تملیک به مشتری واگذار می نماید .

سلف : منظور از معامله سلف در معاملات بانکی پیش خرید نقدی محصولات تولیدی – صنعتی – کشاورزی و معدنی است به قیمت معین زمانی که تولید کننده ای در جریان تولید کالا یا فراورده دچار کمبود سرمایه در گردش می شود و می تواند از طریق پیش فروش قسمتی از تولید خود نیاز مالی بنگاه را تعمین نماید.

.خرید دین : تسهیلاتی است که بموجب ان بانک سفته یا براتی را که ناشی از معامله نسیه تجاری بوده وسر رسید ان کمتر از یکسال است خریداری می کند.

جعاله : بموجب این عقد کار فرما در مقابل انجام عمل معینی طبق قرارداد ملزم می شود مبلغ معلومی را به عنوان اجرت پرداخت نماید و طرفی که کار را انجام می دهد به عنوان پیمانکار نامیده می شود و ملزم است کار را انجام و به پایان برساند.

مضاربه : عقدی است که در ان احد از متعاملین سرمایه می دهد و طرف دیگر با ان تجارت کرده ودر سود ان با نسبت تعین شده شریک می شوند.

مشارکت مدنی : امیخته کردن سهم الشرکه نقدی و غیر نقدی از ان شریک و از ان بانک به نحو مشاع برای انجام کار معین در زمینه فعالیت های تولیدی – بازرگانی و خدماتی.

دامپینگ : به معنای فروش کالا در بازار یک کشور خارجی به قیمتی کمتر از بهای ان در بازار داخلی و در نتیجه از بین بردن رقبای داخلی و خارجی در ان کشور است بطوری که بازار کشور مورد بحث را در انحصار کالای خو د قرار دهد

اعتبار اسنادی : اعتبا اسنادی عبارت است از تعهد مشروط یک بانک بنا به درخواست خریدار می باشد مبنی بر اینکه در مقابل ارائه اسناد مشخص شده و طبق شرایط اعتبار از طرف فروشنده در مدت معین اقدام به پرداخت یا تعهد برداخت به او بنماید

تفاوت سود و ربا: تعین ربا از قبل ودر مقابل ارقام ثابتی انجام می بذیرد اما سود با توافق طرفین پیش بینی و به نسبتهی مورد توافق تسهیم می گردد – پرداخت ربا الزامی است وحال انکه سود قبل از تحقق حالت التزام داشته و بس از تحقق برداخت ان الزامی است – ربا حاصل بهره برداری از دارائیهای نقدی است بدون انکه صاحب سرمایه درتحقق ان مشارکت مستقیم داشته باشد حال انکه سو بازده حاصل از ترکیب عوامل تولید با یکدیگر و مشخصا ترکیب عامل کار و عامل سرمایه است

عقد : توافق اراده یک یا چند شخص در مقابل یک یا چند شخص دیگر منی بر تعهد به انجام امری ویا تملیک مالی را عقد گویند

تعریف وثیقه : سپرده یا ترهین یک دارائی قابل قبول به منظور گروگان وام و اعتبار

سوئیفت : یک انجمن تعاونی است که تحت قانون بلژیک در بروکسل در سال ۱۹۷۷ به ثبت رسیده است این انجمن توسط ۲۱۰بانک اروپایی و امریکایی تاسیس شده است و در حال حاضر بیش از ۲۲۵۳ بانک بیش از ۱۸۸ کشور عضویت ان را پذیرفته اند یکی از اهداف ایجاد swift این است که اعضای خود را قادر می سازد پیامهای مربوط به اور بانکی خود را به سرعت واز طریق خطوط تلفن انتقال دهند مانند ; پرداخت های بین المللی – اعتبارات اسنادی

بارنامه : سندی است که توسط شرکت حمل کننده یا عامل حمل پس از دریافت کالا جهت حمل صادر می گردد باید توجه داشت که بارنامه قرارداد حمل کالا نیست بلکه سند مالکیت کالا است

دلیل قید تاریخ صدور بارنامه در روی ان : الف – اگر مهلت حمل کالا در اعتبار اسنادی قید شده باشد تاریخ بارنامه نشان دهنده ان است که کالا به موقع حمل شده است یا خیر ب – اعتبار اسنادی بایستی فورا پس از حمل به بانک کارگزار ارائه شود چنانچه ۲۱ روز بس از تاریخ صدور بارنامه فروشنده اسناد حمل را ارائه دهد چنین بارنامه ای را بانک قبول نخواهد کرد پس لازم است حداکثر ۲۱ روز پس از تاریخ صدور بارنامه فروشنده اسناد حمل را ارائه دهد.
منابع؛
۱- فرجی، یوسف، پول و ارز و بانکداری، ، ۱۳۷۷، نشر بازرگانی .
۲- ماجدی، علی – گلریز، حسن، پول و بانک، ۱۳۶۸، مرکز آموزش بانکداری .
۳- تفضلی، فریدون، نظریه‌ها و سیاست‌های اقتصادی، ۱۳۷۸، نشر نی.
۴-رحمانی، تیمور،اقتصاد کلان،۱۳۷۸،نشر برادران.
۵- سایت بانک مرکزی
۶-خبرگذاری ایسنا.

ha

di

آمادگی برای مصاحبه،چگونه در مصاحبه تاثیر گذار شویم؟؟ :
ابتدا، باید در مورد شرکتی که از شما مصاحبه می‌کند تحقیق کنید. روش تحقیق این گونه است:

به کتابخانه بروید و اطلاعات شرکت را استخراج کنید.
از مراکز، فروشگاهها یا کارخانه‌های شرکت بازدید کنید تا نوع کار و سازمان را در عمل ببینید.
از اینترنت برای یافتن اطلاعات روزآمد استفاده کنید.
با افرادی که اطلاعاتی در خصوص شرکت دارند صحبت کنید و نظرشان را درباره شرکت جویا شوید.

دوم، برای آمادگی پرسش‌های زیر را از خود پرسیده و به آنها پاسخ دهید:
آنچه که را از مسئولیت‌های شغل مورد نظر درک کرده‌اید توصیف کنید.
چه مهارتها و توانایی‌هایی دارید که می‌توانید از عهده مسئولیت‌های این شغل برآیید و آیا فرصتی برای پیشرفت وجود دارد؟
اصول اخلاقی کار خود را شرح دهید.
چه روشی را برای ارزیابی و پیاده‌سازی ایده‌ها و تصمیم‌های کاری اتخاذ می‌کنید؟
چگونه مسائل و موضوعاتی را که روزانه در کار با آنها مواجه می‌شوید حل می‌کنید؟
فکر می‌کنید اصلی‌ترین فشار کاری در چنین شغلی چه باشد؟
چه روش یا استراتژیی برای برخورد با فشارهای کاری و زندگی اتخاذ می‌کنید؟
چگونه با دیگر افراد حرفه‌ای در یک سازمان تیم تشکیل می‌دهید؟
شرح دهید چرا یک تصمیم‌گیر اثربخش هستید؟
فرصت‌هایی را که انتظار دارید این شرکت برای رشد شما ایجاد کند برشمرید؟
چگونه مطالب کاری را ارائه می‌کنید یا سخنرانی می‌کنید؟
سبک رهبری خود را شرح دهید.چرا شما یک رهبر اثربخش هستید؟
شرح دهید چگونه می‌توانید یک مشاور برای رئیس خود باشید.
در پست قبلی خود چه چیزی را اجرا یا پیشنهاد کردید که موجب رشد کسب و کار یا بهره‌وری شد؟
دلایل اصلی ترک شغل قبلی چیست؟
چه دانش و تجربه‌ای در پست‌های قبلی کسب کرده‌اید که می‌تواند در این شغل جدید مفید باشد؟
بهترین استفاده از استعدادهای خود مربوط به کسب وکار را شرح دهید؟
شرایط ناخوشایند یا استرس‌زا در محیط کار را چه مواردی می‌دانید و چگونه با آنها برخورد می‌کنید؟
هدف شما از گرفتن این شغل جدید چیست‌؟
اهداف و افکار درجه اول شما درباره خودتان و داشتن یک شغل چیست؟
سوم، علاوه بر تحقیق در مورد شرکت و آماده‌سازی خود برای مصاحبه، نکات زیر را به خاطر داشته باشید.

آنچه که شما در مصاحبه نمی‌گویید مهم است. از این شاخ به آن شاخ نپرید و به گونه‌ای صحبت نکنید که آشفته به نظر برسید. اما در همان حال، خیلی خلاصه‌گو و کم‌ حرف نباشید تا مصاحبه کننده فکر کند شما تمایلی به ارائه اطلاعات ندارید.
خودتان باشید و آرامش داشته باشید و به خودتان فشار نیاورید. این را به خاطر داشته باشید هر کسی (هم‌چنین مصاحبه کننده شما) در جای مصاحبه شونده بوده‌ است.
از حرکات خود آگاه باشید. خیلی شل و ول هم‌چنین خیلی خشک ننشینید. با مصاحبه کننده تماس چشمی داشته باشید اما به حد خیره شدن نباشد.

با آگاه بودن از نکات فوق، تحقیق از پیش در مورد شرکت و آماده‌سازی خود برای مصاحبه، شما بهترین شانس را برای ایجاد یک تاثیر مثبت در هنگام مصاحبه خواهید داشت.

منابع؛
نویسنده:گاتو،رکس پی
مترجم:امیدوار،مجید

برای برگشت به صفحه اصلی تجربیات بانک سپه اینجا کلیک کنید